أوندريج هولزمان اليوم، يمكن للأجهزة المحمولة أن تحل محل أي شيء. يعد "تحويلها" إلى بطاقة دفع مفيدًا جدًا، عندما تضع هاتفك أمام المحطة ويتم الدفع لك. فيفي عالم Apple، تُسمى هذه الخدمة Apple Pay وكان عام 2015 أول اختبار لها.
وقال تيم كوك: "نحن واثقون من أن عام 2015 سيكون عام Apple Pay"، مع الأخذ في الاعتبار الاهتمام الأولي والاستجابة من التجار في بداية العام الماضي. قبل بضعة أشهر فقط من رئيس شركة أبل الخدمة نفسها ممثلة وفي أواخر أكتوبر 2014، أصبحت خدمة Apple Pay رسمية أطلقت.
وبعد حوالي خمسة عشر شهرًا من التشغيل، يمكننا الآن تقييم ما إذا كانت كلمات كوك حول "عام Apple Pay" مجرد تمنيات، أو ما إذا كانت منصة Apple هي التي سيطرت بالفعل على مجال الدفع عبر الهاتف المحمول. الجواب ذو شقين: نعم ولا. سيكون من السهل للغاية أن نطلق على عام 2015 عام شركة أبل. هناك عدة أسباب.
من المؤكد أنه لا يستحق قياس نجاح Apple Pay ببعض الأرقام حتى الآن. على سبيل المثال، ما هو نصيبها في جميع المعاملات غير النقدية، لأنه في الولايات المتحدة لا يزال رقما صغيرا. أصبح من المهم الآن مراقبة تطور الخدمة في حد ذاتها، وتطوير سوق الدفع عبر الهاتف المحمول بأكمله، وفي حالة Apple Pay، أيضًا لفت الانتباه إلى بعض التفاصيل التي تحدث فرقًا جوهريًا بين السوق الأمريكية والسوق الأمريكية. على سبيل المثال، السوق الأوروبية أو الصينية.
قتال تنافسي (غير).
إذا كان علينا تقييم عام 2015 من حيث من كان الأكثر تحدثًا عنه، فمن المؤكد تقريبًا أنه في مجال المدفوعات كان Apple Pay. لا يعني ذلك عدم وجود منافسة، ولكن القوة التقليدية للعلامة التجارية لشركة كوبرتينو وقدرتها على توسيع خدمة جديدة بسرعة نسبية لا تزال فعالة.
المعركة الحالية تدور عملياً بين أربعة أنظمة، اثنان منها ليس من قبيل الصدفة أن يكون اسمهما نفس اسم نظام Apple - Pay. بعد فشل Wallet، قررت Google التخلي عن حل Android Pay الجديد، كما قفزت Samsung أيضًا على نفس العربة وبدأت في نشر Samsung Pay على هواتفها. وأخيرا، هناك لاعب رئيسي في السوق الأمريكية، CurrentC.
ومع ذلك، فإن لشركة Apple اليد العليا على جميع المنافسين في معظم النقاط، أو على الأقل لا يوجد أحد أفضل منها. وفي حين أن سهولة الاستخدام وحماية بيانات المستخدم الخاصة وأمن النقل يمكن توفيرها بطريقة مماثلة من خلال بعض المنتجات المنافسة، فقد تمكنت شركة أبل من تجنيد عدد أكبر بكثير من البنوك المتعاونة. وهذا، بالإضافة إلى عدد التجار الذين يمكن إجراء الدفع عبر الهاتف المحمول، يعد أمرًا أساسيًا من حيث عدد المستخدمين المحتملين الذين يمكن للشركة الوصول إليهم.
حقيقة أنها منصة مغلقة أمام نظام Apple البيئي يمكن أن تظهر كعيب محتمل لـ Apple Pay مقابل كل ما ذكر. ولكن حتى مع Android Pay، لا يمكنك الدفع في أي مكان آخر غير أحدث أجهزة Android، كما تقوم Samsung أيضًا بإغلاق خدمة الدفع لهواتفها فقط. لذلك، كل شخص يعمل في رماله الخاصة وعليه أن يعمل في المقام الأول على نفسه للوصول إلى العملاء. (تختلف الحالة قليلاً مع CurrentC، الذي يعمل على كل من Android وiOS، ولكنه بعيد عن أن يكون بديلاً مباشرًا لبطاقة الدفع؛ علاوة على ذلك، فهو مجرد شيء "أمريكي").
نظرًا لأن خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول المختلفة لا تتنافس بشكل مباشر مع بعضها البعض، بل على العكس من ذلك، يمكن لجميع الشركات أن تكون سعيدة بدخولها السوق تدريجيًا. بعد كل شيء، فإن أي خدمة من هذا القبيل، سواء كانت Apple أو Android أو Samsung Pay، ستساعد في نشر الوعي وإمكانية الدفع باستخدام الهاتف المحمول، وفي الوقت نفسه ستجبر التجار على التكيف مع الاتجاه الجديد والبنوك للتوزيع المتوافق. محطات.
عالمين
ربما السطور السابقة لا معنى لها بالنسبة لك. ما هي الحاجة إلى التعليم حول الدفع عبر الهاتف المحمول أو حتى الدفع بدون تلامس؟ وها نحن نواجه مشكلة كبيرة، وهي صراع عالمين مختلفين. الولايات المتحدة مقابل بقية العالم. في حين أن أوروبا، وجمهورية التشيك على وجه الخصوص، هي الرائدة في مجال المدفوعات غير التلامسية، فقد نامت الولايات المتحدة بشكل أساسي ويستمر الناس هناك في الدفع باستخدام بطاقات الشريط الممغنط وتمريرها عبر أجهزة القراءة.
ومن ناحية أخرى، فإن السوق الأوروبية، وكذلك السوق الصينية، مستعدة تمامًا. لدينا كل شيء هنا: اعتاد العملاء على إجراء عمليات الشراء عن طريق لمس البطاقة (وحتى الأجهزة المحمولة في الوقت الحاضر) بالمحطة، واعتاد التجار على قبول مثل هذه المدفوعات، والبنوك تدعم كل ذلك.
من ناحية أخرى، غالبًا ما لا يعرف الأمريكيون إمكانية الدفع عن طريق الهاتف المحمول، لأنه في كثير من الأحيان ليس لديهم أي فكرة عن أنه من الممكن بالفعل الدفع بدون تلامس. إن أداء شركة أبل، وليس شركة أبل فقط، سيئ للغاية. إذا كان المستخدم لا يعلم بوجود مثل هذه الخيارات، فمن الصعب البدء فجأة في استخدام Apple Pay أو Android Pay أو Samsung Pay. بالإضافة إلى ذلك، إذا أراد ذلك، فإنه غالبًا ما يواجه عدم استعداد التاجر، الذي لن يكون لديه محطة طرفية متوافقة.
حاولت شركة سامسونج حل مشكلة السوق الأمريكية هذه من خلال جعل نظام الدفع الخاص بها يعمل ليس فقط من خلال محطة لا تلامسية، ولكن أيضًا من خلال قارئ الشريط المغناطيسي، ولكن لديها مئات البنوك المتعاونة التي تصدر بطاقات الدفع أقل من شركة أبل، وبالتالي يتم إعاقة اعتمادها في أماكن أخرى.
في الولايات المتحدة، هناك شيء آخر يعيق كل شيء - وهو CurrentC الذي سبق ذكره. هذا الحل ليس بسيطًا تمامًا مثل تثبيت هاتفك أمام الجهاز، وإدخال رمز أو بصمة إصبع، ويتم الدفع لك، ولكن يتعين عليك فتح التطبيق، وتسجيل الدخول ومسح الرمز الشريطي ضوئيًا. لكن المشكلة تكمن في أن أكبر سلاسل البيع بالتجزئة الأمريكية مثل Walmart أو Best Buy أو CVS تراهن على CurrentC، لذلك لم يتعلم العملاء العاديون هنا كيفية استخدام الخدمات الحديثة.
ولحسن الحظ، فقد ابتعدت Best Buy بالفعل عن علاقتها الحصرية مع CurrentC، ولا يسعنا إلا أن نأمل أن يحذو الآخرون حذوها. يعد الحل الذي تقدمه Apple وGoogle وSamsung أبسط، وقبل كل شيء، أكثر أمانًا بشكل أساسي.
التوسع أمر لا بد منه
لم يكن المقصود من Apple Pay أبدًا أن تكون شيئًا أمريكيًا بحتًا. لقد كانت شركة Apple تلعب على المستوى العالمي لفترة طويلة، لكن الوطن الأم كان الأول حيث تمكنت من ترتيب جميع الشراكات اللازمة. ربما كانوا أنفسهم في كوبرتينو يتوقعون توصيل نظام الدفع الخاص بهم إلى بلدان أخرى في وقت مبكر جدًا، ولكن في يناير 2016، كان الوضع هو أنه، بالإضافة إلى الولايات المتحدة، فإن Apple Pay متاح فقط في بريطانيا العظمى وكندا وأستراليا وهونج كونج، سنغافورة وإسبانيا.
وفي الوقت نفسه، كان هناك حديث في الأصل عن إمكانية وصول خدمة Apple Pay إلى أوروبا في وقت مبكر من بداية عام 2015. وفي النهاية، كان ذلك في منتصف الطريق فقط، وفي بريطانيا العظمى فقط. التوسع التالي إلى البلدان المذكورة أعلاه جاء فقط في نوفمبر الماضي (كندا وأستراليا) أو الآن في يناير، وكل هذا مع قيد رئيسي واحد - تدعم Apple Pay فقط خدمة American Express هنا، وهو أمر مزعج بشكل خاص في أوروبا، حيث Visa وMastercard مشكلة تهيمن.
من الواضح أن شركة Apple لم تحقق نجاحًا كبيرًا في التفاوض على العقود وإغراء البنوك والتجار ومصدري البطاقات للتوصل إلى حل لها كما كانت الحال في الولايات المتحدة. وفي الوقت نفسه، يعد التوسع الكبير أمرًا بالغ الأهمية لمواصلة تطوير الخدمة.
لو لم تبدأ خدمة Apple Pay في أمريكا بل في أوروبا، لكان من المؤكد تقريبًا أن تكون بدايتها أفضل بكثير ولكانت الأرقام أفضل بشكل ملحوظ. كما ذكرنا سابقًا، في حين أن الدفع عبر الهاتف المحمول بالكامل لا يزال بمثابة خيال علمي بالنسبة للسوق الأمريكية، فإن معظم الأوروبيين ينتظرون بفارغ الصبر وصول Apple Pay (أو أي شركة أخرى) أخيرًا. في الوقت الحالي، يتعين علينا لصق العديد من الملصقات الخاصة على هواتفنا المحمولة أو وضع أغطية قبيحة عليها، حتى نتمكن على الأقل من تجربة فكرة مستقبل المدفوعات غير التلامسية.
في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، يمكن للأشخاص بالفعل الدفع باستخدام Apple Pay في وسائل النقل العام، وهو مثال رائع لاستخدام مثل هذه الخدمة. وكلما زاد عدد هذه الخيارات، أصبح من الأسهل أن نبين للناس ما هو مفيد للدفع عبر الهاتف المحمول، وأنه ليس مجرد بدعة تكنولوجية، ولكنه في الواقع شيء مفيد وفعال. اليوم، يركب الجميع تقريبًا الترام أو مترو الأنفاق وفي أيديهم هاتف محمول، فلماذا تهتم بالحصول على النقود أو البطاقة. مرة أخرى: هناك رسالة واضحة وواضحة للغاية في أوروبا، وهي أن هناك حاجة إلى تعليم أساسي مختلف قليلاً في أمريكا.
أوروبا تنتظر
لكن في النهاية، لا يتعلق الأمر كثيرًا بالولايات المتحدة. يمكن لشركة أبل أن تبذل قصارى جهدها، ولكن تكييف الشركة (ليس فقط العملاء، ولكن أيضًا البنوك وتجار التجزئة وغيرهم) مع المدفوعات غير التلامسية والتقنيات الجديدة يستغرق وقتًا. وحتى في أوروبا، لم يتوقف استخدام الشريط المغناطيسي بين عشية وضحاها، ولكن الآن أصبح لدينا تقدم طويل الأمد على أمريكا - وهو ما يتعارض إلى حد ما مع العادات السائدة.
المفتاح هو توصيل Apple Pay إلى أوروبا في أقرب وقت ممكن. وأيضا إلى الصين. ويبدو أن السوق هناك أكثر استعداداً للدفع عبر الهاتف المحمول من السوق الأوروبية. يصل عدد عمليات الدفع عبر الهاتف المحمول التي يتم إجراؤها شهريًا إلى مئات الملايين، كما أن نسبة أكبر من الأشخاص هنا لديهم أيضًا أحدث أجهزة iPhone اللازمة لخدمة Apple Pay. بعد كل شيء، هذه أيضًا أخبار إيجابية لعام 2016: سيزداد عدد أحدث أجهزة iPhone في جميع أنحاء العالم، ومعها إمكانية استخدام الهاتف للدفع.
وبما أن شركة Apple ستذهب على ما يبدو إلى الصين مع دفعها في الأشهر المقبلة، فمن المحتمل أن يكون السوق الصيني سوقًا أكثر أهمية لعملاق كاليفورنيا من السوق الأمريكية بفضل تصرفاته وحجم المعاملات عبر الهاتف المحمول.
وفي الأشهر المقبلة، ربما لن يكون أمام أوروبا ما تفعله سوى النظر بحزن. على الرغم من، على سبيل المثال، أعلن ممثلو Visa بالفعل بعد وقت قصير من إطلاق الخدمة في عام 2014 أنهم مهتمون جدًا بمساعدة Apple في المفاوضات مع البنوك المحلية وتمكنوا من توسيع Apple Pay بشكل مشترك في جميع أنحاء أوروبا، بما في ذلك جمهورية التشيك، بأسرع ما يمكن. ممكن، لا شيء لا يزال يحدث.
تبدو إسبانيا، التي أضيفت حديثا إلى الشركة المختارة، وكأنها صرخة في الظلام، خاصة عندما تكون الاتفاقية مع أمريكان إكسبريس فقط، وفي هذا الصدد علينا أن نعتبر بريطانيا العظمى بمثابة سوليتير قليلا، وهو ما لا يعكس تماما ما يحدث في بقية القارة.
بالأحرى "سنوات" من Apple Pay
يمكننا أن نطلق على عام 2015 عام Apple Pay، على سبيل المثال، لأنه إذا كان الاسم يتردد صداه في أغلب الأحيان في وسائل الإعلام، فقد كان هذا هو الحل الذي قدمته شركة Apple. من الصعب القول بأن شركة Apple تمتلك القوة الأكبر على الإطلاق لدفع الدفع عبر الهاتف المحمول بشكل أسرع وأكثر نجاحًا، فقط من خلال النظر في عدد أجهزة iPhone الجديدة التي تبيعها كل ربع سنة والضرورية للدفع. وفي الوقت نفسه، تنمو أيضًا الحلول المنافسة جنبًا إلى جنب، وينمو قطاع الدفع عبر الهاتف المحمول بأكمله بشكل عام.
ولكن ينبغي لنا أن نتحدث عن "عام Apple Pay" الحقيقي إذا شهدت هذه المنصة الطموحة طفرة حقيقية أخيرًا. عندما يخترق بالكامل الولايات المتحدة، وهو ما لا يستغرق سنة واحدة، وقبل كل شيء عندما يصل إلى العالم كله بالكامل، لأنه إذا كان سيترسخ في أي مكان الآن، فسيكون الصين وأوروبا. نحن ننتقل حاليًا إلى فترة زمنية أطول عندما تقوم Apple Pay بتدوير عجلاتها ببطء، والتي يمكن أن تصبح في النهاية عملاقًا ضخمًا.
وفي تلك اللحظة سنكون قادرين على الحديث عن ذلك إلى إنها لحظة Apple Pay. ومع ذلك، في الوقت الحالي، لا تزال هذه خطوات صغيرة إلى حد ما، والتي تعوقها العوائق الأكبر أو الأصغر الموضحة أعلاه. ولكن هناك أمر واحد مؤكد: وهو أن أوروبا والصين مستعدتان، فقط اقرعوا الباب. ونأمل أن يكون في عام 2016.
شخصيا، أعتقد أن شيئا لن يحدث في عام 2016. فعندما أتحدث، على سبيل المثال، عن ممثلي بنك mBank، يحدقون بي وكأنني سقطت من جرف ويقولون: "من منا لديه هاتف آيفون أو ساعة أبل؟" هذه نسبة ضئيلة بحيث لا معنى لها بالنسبة لنا والناس لا يريدونها، لذلك ليس من المنطقي بالنسبة لنا أن نتعامل معها.
وكما أعلم أن الأمر قد يكون مختلفًا في البنوك الأخرى، لكن الرسالة ببساطة هي أنهم لا يرون أي عمل في هذا الأمر، فلماذا يتعين عليهم حل هذه المشكلة؟
"من منا لديه جهاز iPhone؟"... ومن ناحية أخرى، أود أن أقول إن عددًا أكبر من الأشخاص الذين يستخدمون الهواتف المحمولة لديهم في الغالب أجهزة iPhone، ولا أفهم ما هي خدمة الدفع الجديدة الأخرى التي ينبغي عليهم التعامل معها في الوقت الحالي غير Apple Pay ... ولكن أعتقد نعم، إذا قالوا ذلك، فأنا لا أعرف أي شخص لديه mBank ...
لقد لعبناها أيضًا مع ملاحظة أنني لا أرغب حقًا في جذب الأشخاص الأكثر استخدامًا للهواتف المحمولة باستخدام أجهزة iPhone... وهل لي أن أسأل، ما هو البنك الذي تستخدمه؟
لذلك أحب mBank كثيرًا، بصرف النظر عن حقيقة أن كل شيء مجاني (ولكن جميع البنوك لديها ذلك الآن، لذلك لا يوجد توزيع)، لذلك أحب حقًا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، حيث أتمكن من إعادة كتابة العناصر الموجودة في كشف الحساب بنفسي الملاحظات والنصوص، التصنيف التلقائي للنفقات، وضع علامات على المعاملات (ضرورية لوضع ميزانية سريعة للإجازة)، إرسال الأموال عبر الرسائل القصيرة دون معرفة رقم ائتمان المستلم، تقسيم المعاملات في كشف الحساب إلى عدة عناصر، رؤية الميزانية للفترة القادمة على الصفحة الرئيسية، كم عدد الأموال المجانية التي أملكها، وما هي النفقات التي خططت لها وكم من الأموال التي يمكنني التصرف بها فعليًا في الفترة المراقبة من الراتب إلى الراتب، والبحث عن المعاملات بالنص الكامل مع المساعد ومع عرض مباشر للمعاملات منذ 4 سنوات... أنا أستمتع حقًا بهذه الأشياء في mBank ولم أرها في أي بنك آخر، وهي بالنسبة لي قيمة مضافة كبيرة مقارنة بالمنافسين... ولهذا السبب أستخدم mBank.
لكن بالطبع ليس كل الذهب هو الذي يعاني، على سبيل المثال، لديهم أسوأ أسعار صرف على الإطلاق عند الدفع بالبطاقة في الخارج وأشرح ذلك بحقيقة أن الناس لا يعرفون ولا يهتمون وأن هذا أمر كبير جدًا. بالنسبة لهم.. لا شيء مجاني.. :)
لكن البنك ليس له علاقة بالموضوع. وهو موزع تكنولوجيا الدفع. وهي في حالتنا هي MasterCard وVisa. لن يعرف البنك على الإطلاق أنك دفعت عبر Apple Pay. سيتم إبلاغ البنك بها كمعاملة ببطاقة الدفع...
حسنا، هذا ليس صحيحا تماما. على الأقل للبنك علاقة بالأمر، حيث يقوم بتزويد البائعين (المحلات التجارية) بالمحطات الطرفية. وقبل كل شيء، سيتعين على هذه المحطات أن تتعلم كيفية العمل مع Apple Pay. وفي الوقت نفسه، سوف تحتاج إلى تسويقها بذكاء بين الناس، حتى يتسنى للبنك أن يحدث ضجة بشأنها، من أجل مصلحته الخاصة. وبطبيعة الحال، يمكن رؤية العودة على المدى الطويل، لكنها لن تكون فورية.
لقد كانت معظم المحطات متوافقة معنا منذ فترة طويلة. هذا هو ما يدور حوله الأمر - سوقنا جاهز تمامًا. عليك فقط أن تعقد اتفاقيات، وهذه هي المشكلة الأكبر.
بالضبط. الدفع بالبطاقة بدون تلامس هو في الواقع NFC
حقا تماما على الجميع حتى من دون إدخال الدبوس؟ حسنًا، لقد قرأت شيئًا عنها، لكن إذا تمت تجربتها بالفعل ونجحت، فأنا حقًا لا أفهم ما هي المشكلة؟
حسنًا، لست متأكدًا من هذه النقطة، وأعتقد أنه يجب أن تكون هناك بعض الإعدادات، لأنني أعتقد أنه عندما أدفع باستخدام Apple Pay، لن أضطر إلى إدخال رقم التعريف الشخصي على الجهاز حتى مقابل أكثر من 500 كرونة تشيكية وسيكون مسموحًا لي فقط باستخدام TouchID على الهاتف المحمول في حالة الساعة، حتى على الإطلاق، أو باستخدام رقم التعريف الشخصي الذي أدخله عند وضعه على يدي.. وأعتقد أنه يجب ضبطه بطريقة ما .. وإذا كان ذلك ممكنًا بالفعل، فسيكون من الممكن الدفع في جميع الأماكن في السجل التجاري باستخدام بطاقة إنجليزية في Apple Pay، لكنني أعتقد أن الأمر ليس كذلك تمامًا..
بعد كل شيء، هذا هو بالضبط ما يحدث. إذا كانت لديك بطاقة أمريكية في جهاز iPhone الخاص بك، فإن Apple Pay تعمل أيضًا في المحطات التشيكية.
أنا أيضًا لا أتفق تمامًا مع هذا، بطريقة ما، يجب على البنك، بصفته مسؤول بطاقات الدفع هذه، أن يشارك أيضًا في هذا النظام.
إنه لأمر مخز للغاية أن mBank ببساطة لا يريد ذلك على الإطلاق وليس مهتمًا به. إذا أرادوا ذلك، سأكون مهتمًا به، وأكتب إلى mastercard/visa apple واكتشف ما هو ممكن، لكنهم بالتأكيد لم يتصرفوا معي بهذه الطريقة؟ وتظاهروا بأنها مجرد نفقات غير ضرورية للبنك على أي حال وأن الأمر لا يستحق ذلك بالنسبة لهم.. :( والذي يبدو وكأنه أسلوب محزن حقًا بالنسبة لي.. اعتقدت أنني أريد كل هذا بأي ثمن، لكنني لا تخمنوا.. :( وبدأوا شيئًا مفاده أنه إذا كنا على استعداد للدفع لهم، فلا بأس، لكن وفقًا للاستبيان اكتشفوا أنهم ليسوا كذلك، لذلك لم يحالفهم الحظ.. :(
في اللحظة التي يطلق فيها أحد البنوك خدمة Apple Pay، تتحول عائلتنا بأكملها إليها. لكن لسوء الحظ، لا أعتقد أن أي شخص سيطلقه في أي وقت قريب. ومن ناحية أخرى، بالمثل، لم أكن أعتقد أن Spotify أو Netflix سيأتيان... نحن نلحق بالعالم ببطء، لذا نأمل أن نرى ذلك أيضًا.